FCM Bank Tagesgeld - Testbericht
Aktueller Zinssatz: 3,58%
Zusammenfassung
Bei dem Angebot der FCM Bank handelt es sich um ein klassisches Tagesgeld. Das bedeutet, du kannst flexibel auf dein Guthaben zugreifen und darüber verfügen.
Zurzeit wird auf das Tagesgeld ein Zinssatz von 3,58% gewährt (nähere Details findest du im Abschnitt Rendite).
Eine Eröffnung des Kontos ist bereits ab 0 EUR möglich.
Deine Einlagen bei der FCM Bank sind über die eurpäische Einlagensicherung bis zu einer Höhe von 100.000 EUR abgesichert.
Die Bank hat ihren Sitz in Malta. Das Land wird von den Rating-Agenturen als sicher eingestuft.
Weiterer Inhalt
Weitere Details zum Tagesgeldangebot der FCM Bank findest du in den folgenden Abschnitten:
Übersicht
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Kurzportrait der Bank
Die FCM hat ihre maltesiche Banklizenz 2010 erhalten. Seit 2012 gibt es erste Finanzprodukte der Bank am Markt und seit 2014 bietet die Bank ihre Dienstleistungen auch über das Internet an. 2017 wurde die Bank von der tschechischen SAB Gruppe übernommen. Sie ist damit bei weitem nicht die älteste Bank in unserem Vergleich aber auch keiner echter Youngster mehr. Wenngleich die Bank auf Unternehmenskunden spezialisiert ist und über 18.000 Firmenkunden besitzt, bietet Sie in einigen Ländern gezielt Finanzprodukte wie Spar- und Festgeldkonten für Privatkunden an. In Deutschland beschränkt sich dieses Angebot auf Tagesgeldkonten.
Rendite
Zinssatz
Die FCM Bank bietet aktuell regulär 3,58% Zinsen auf ihr Tagesgeld.
Im Vergleich mit anderen regulären Zinssätzen (zeitlich begrenzte Zinssätze für Neukunden also nicht mitbetrachtet) liegt die FCM Bank im Spitzenfeld (oberes Viertel) unseres Tagesgeldvergleichs. Wenn du nach höheren regulären Zinsen (also Zinsen, die unabhängig davon gelten, ob du bei dieser Bank Neukunde bist oder nicht) suchst, schaue ans Ende dieses Testberichts.
Zinszahlung
Die Zinsen werden monatlich direkt auf das Tagesgeldkonto ausgezahlt. Dadurch profitierst du monatlich vom Zinseszinseffekt.
Beispielrechnung
Würdest du bei dieser Bank heute 10.000 EUR anlegen, hättest du in einem Jahr 10.363,93 EUR (vor Steuern). Dieser Wert ergibt sich aus der monatlichen Verzinsung deines Guthabens und dem Umstand, dass die Zinsen direkt auf dein Tagesgeld gutschrieben werden, wodurch ein Zinseszinseffekt entsteht.
Weitere Informationen zu Auszahlungsbedingungen und -zeitpunkten der Zinsen erfährst du im Abschnitt Komfort dieses Testberichts.
Sicherheit
Gesetzliche Einlagensicherung
Als europäische Bank fällt die FCM Bank unter die europäische Einlagensicherung. Damit sind Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 EUR abgesichert. Diese Absicherung gilt übrigens pro Person. Bei Gemeinschaftskonten mit einem Lebenspartner sind also Einlagen bis 200.000 EUR abgesichert.
Sollte der Insolvenzfall eintreten solltest du als Kunde hierüber aktiv informiert werden und musst dann deinen Entschädigungsanspruch anmelden. Nach der Feststellung deines Entschädigungsanspruches sieht die gesetzliche Einlagensicherung eine Entschädigung innerhalb von 7 Arbeitstagen vor.
Freiwillige Einlagensicherung
Die FCM Bank ist keiner freiwilligen Einlagernsicherung angeschlossen. Rein rechtlich besteht bei einer Insolvenz der Bank damit nur der gesetzliche Anspruch auf Entschädigung über die europäische Einlagensicherung in Höhe von 100.000 EUR.
Falls dein Anlagebetrag unterhalb dieser Grenze liegen sollte, sollte die gesetzliche Einlagensicherung für dich daher vollkommen ausreichen. Eine zusätzliche freiwillige Einlagensicherung ist dann nicht so entscheidend - du würdest deine Einlage ja bereits über die gesetzliche Einlagensicherung entschädigt bekommen. Insbesondere für höhere Beträge, die deutlich über die 100.000 EUR hinaus gehen, kann eine freiwillige Einlagensicherung aber durchaus wichtig sein.
Auch wenn die freiwillige Einlagensicherung in der Praxis zwar kein Garant für eine über die gesetziche Einlagensicherung hinausgehende Entschädigung ist und teilweise auch anders funktioniert als einfach nur Entschädigungen auszuzahlen, gab es in der Vergangenheit doch immer wieder Beispiele, in denen die freiwillige Einlagensicherung deutlich höhere Beträge entschädigt hat (bis in den Millionenbereich). Wir werten das Vorhandensein einer freiwilligen Einlagensicherung nicht zuletzt daher als guten zusätzlichen Sicherheitsfaktor für eine Tagesgeldanlage (und auch andere Anlagen). Da die FCM Bank jedoch keiner frewiligen Einlagensicherung angeschlossen ist, sehen wir hier konsequent eine schlechte Bewertung in dieser Kategorie vor. Ob diese für deinen speziellen Anlagefall allerdings entscheidend ist, musst du für dich bewerten.
Ratings der Bank
Zurzeit liegen uns keine Ratings zu der FCM Bank vor. Dies ist allerdings weder ein Mangel noch stellt es einen Hinweis auf ein Risiko dar. Da Banken in der Regel selbst für ihr Rating zahlen müssen, sagt der Umstand, dass kein Rating vorliegt, lediglich aus, dass sich die Bank dieses Geld bislang gespart hat. Ratings sind für Banken und Unternehmen in der Regel nur dann wichtig, wenn sie selbst am Markt Geld aufnehmen möchten (z.B. in dem sie eine Anleihe ausgeben).
Der Umstand, dass kein Rating für diese Bank vorliegt, lässt sich also weder als negativ noch positiv interpretieren. Folgerichtig führen wir daher in diesem Fall auch keine Bewertung in dieser Kategorie durch.
Ratings des Landes
Bei der wirtschaftlichen Analyse ganzer Länder ist die Herausforderung natürlich nicht geringer als bei einzelnen Banken. Daher beziehen wir uns auch hier auf die Ratings der vier größten Rating-Agenturen: Standard & Poor's (S&P), Fitch, Moody's und DBRS.
Die Rating-Agenturen bewerten Malta mit:
- S&P: A-
- Moody's: A2
- Fitch: A+
- DBRS: A (high)
Malta hat damit im Schnitt ein hohes Rating. Auch in wirtschaflich schwierigen Lagen (z.B. einer Weltwirtschaftskrise) darf damit gerechnet werden, dass Malta seinen Zahlungsforderungen nachkommen wird. Daraus abgeleitet kann darf mit hoher Wahrscheinlichkeit angenommen werden, dass das Land seine Banken durch finanzielle Unterstützung vor möglichen Insolvenzen schützen würde, was die Einlage in Banken dieses Landes entsprechend sicher macht.
Bitte beachte aber, dass die Zahlungsfähigkeit eines Landes nur sehr indirekt eine Aussage über die zukünfige Zahlungsfähigkeit einer Bank aussagt. Ob ein Land im Krisenfall eine Bank unterstützt, ist außerdem letztlich eine politische Entscheidung. Somit können auch Länder mit einem geringen Rating sich mal bewusst dazu entscheiden, eine odere mehrere Banken in einer Krise zu untertützen, um dadurch z.B. eine Kettenreaktion zu vermeiden, während ein Land mit einem guten Rating sich bewusst gegen eine Unterstützung einer einzelnen Bank und des Bankensektors in Gänze entscheidet. Die Vernunft und ein Blick in die jüngste Vergangenheit zeigen jedoch, dass es durchaus einen Zusammenhang zwischen der Zahlungsfähigkeit eines Landes und dem Vertrauen und damit der Sicherheit der Banken in diesem Land gibt. Somit führen wir das Länderrating als Sicherheitskriterium in unserem Tagesgeldvergleich zur Vollständigkeit zwar auf, weisen an dieser Stelle aber bewusst auf die Einschränkungen dieses theoretischen Ansatzes hin, mittels eines Länderratings die Sicherheit einer einzelnen Bank zu bewerten.
Komfort
Mindestanlagebetrag
Der Mindestanlagebetrag für dieses Tagesgeldkonto beträgt 0 EUR. Finanziell sind damit keine großen Hürden für die Eröffnung des Kontos vorhanden.
Maximale Einzahlung
Es gibt keine Höchstgrenze für das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto. Man kann also so viel Geld auf das Tagesgeld einzahlen, wie man möchte.
Anlagehöchstbetrag
Ein Anlagehöchstbetrag für diese Bank ist nicht bekannt.
Ein Anlagehöchstbetrag legt fest, wie viel Geld du maximal bei einer Bank einzahlen kannst. Der Anlagehöchstebetrag gilt über alle Konten, die du bei dieser Bank hast, hinweg. Er gilt also nicht speziell für dein Tagesgeldkonto, sondern die Summe all deiner Einlagen bei der Bank darf nicht höher sein. Für Kleinanleger ist diese Grenze in der Praxis oft vernachlässigbar, grundsätzlich erhöht aber ein hoher oder sogar gar kein Anlagehöchstbetrag natürlich den Komfort, möglichst große Beträge bei einer Bank zu hinterlegen.
Unabhängig vom Anlagehöchstebetrag einer Bank empfehlen wir aber immer die Verteilung des Guthabens auf mehrere Tagesgeldkonten bei unterschiedlichen Banken. Dieses Vorgehen nennt man "Diversifizierung". Dadurch wird das Risiko eines Totalverlusts reduziert, da es sehr unwahrscheinlich ist, dass gleich mehrere Banken auf einmal insolvent gehen. Außerdem hat es den Effekt, dass man nicht so sehr von Zinsschwankungen einer einzelnen Bank betfoffen ist. Statt also alles auf "ein Pferd" zu setzen, sollte man seine Anlagen auf unterschiedliche Banken verteilen.
Ein-/Auszahlungen
Über das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto bei der FCM Bank kannst du frei verfügen. Nach unserem aktuellen Kenntnisstand liegen keinerlei Einschränkungen bei der Guthabenverfügbarkeit vor. Sowohl Ein- wie auch Auszahlungen sind jederzeit möglich.
Bitte beachte, dass eine Überweisung auf oder von deinem Tagesgeldkonto bis zu 24 Stunden dauern kann, bis sie endgültig verbucht und auf dem Empfängerkonto verfügbar ist. Dies hat aber nichts mit der Bank zu tun, sondern mit dem zugrunde liegenden Überweisungsverfahren (in der Regel SEPA [Wikipedia-Artikel zu SEPA]).
Kontoanlage
Das Tagesgeld ist direkt über die FCM Bank zu beantragen. Über den Button "Tagesgeldkonto anlegen" bzw. "Zur Kontoeröffnung" gelangst du auf die entsprechende Angebotsseite der Bank mit weiteren Informationen.
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Hinweis
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