bunq Sparkonto - Testbericht

Gesetzliche Einlagensicherung

Als europäische Bank fällt die bunq unter die europäische Einlagensicherung. Damit sind Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 EUR abgesichert. Diese Absicherung gilt übrigens pro Person. Bei Gemeinschaftskonten mit einem Lebenspartner sind also Einlagen bis 200.000 EUR abgesichert.

Sollte der Insolvenzfall eintreten solltest du als Kunde hierüber aktiv informiert werden und musst dann deinen Entschädigungsanspruch anmelden. Nach der Feststellung deines Entschädigungsanspruches sieht die gesetzliche Einlagensicherung eine Entschädigung innerhalb von 7 Arbeitstagen vor.

Freiwillige Einlagensicherung

Die bunq ist keiner freiwilligen Einlagernsicherung angeschlossen. Rein rechtlich besteht bei einer Insolvenz der Bank damit nur der gesetzliche Anspruch auf Entschädigung über die europäische Einlagensicherung in Höhe von 100.000 EUR.

Falls dein Anlagebetrag unterhalb dieser Grenze liegen sollte, sollte die gesetzliche Einlagensicherung für dich daher vollkommen ausreichen. Eine zusätzliche freiwillige Einlagensicherung ist dann nicht so entscheidend - du würdest deine Einlage ja bereits über die gesetzliche Einlagensicherung entschädigt bekommen. Insbesondere für höhere Beträge, die deutlich über die 100.000 EUR hinaus gehen, kann eine freiwillige Einlagensicherung aber durchaus wichtig sein.

Auch wenn die freiwillige Einlagensicherung in der Praxis zwar kein Garant für eine über die gesetziche Einlagensicherung hinausgehende Entschädigung ist und teilweise auch anders funktioniert als einfach nur Entschädigungen auszuzahlen, gab es in der Vergangenheit doch immer wieder Beispiele, in denen die freiwillige Einlagensicherung deutlich höhere Beträge entschädigt hat (bis in den Millionenbereich). Wir werten das Vorhandensein einer freiwilligen Einlagensicherung nicht zuletzt daher als guten zusätzlichen Sicherheitsfaktor für eine Tagesgeldanlage (und auch andere Anlagen). Da die bunq jedoch keiner frewiligen Einlagensicherung angeschlossen ist, sehen wir hier konsequent eine schlechte Bewertung in dieser Kategorie vor. Ob diese für deinen speziellen Anlagefall allerdings entscheidend ist, musst du für dich bewerten.

Ratings der Bank

Zurzeit liegen uns keine Ratings zu der bunq vor. Dies ist allerdings weder ein Mangel noch stellt es einen Hinweis auf ein Risiko dar. Da Banken in der Regel selbst für ihr Rating zahlen müssen, sagt der Umstand, dass kein Rating vorliegt, lediglich aus, dass sich die Bank dieses Geld bislang gespart hat. Ratings sind für Banken und Unternehmen in der Regel nur dann wichtig, wenn sie selbst am Markt Geld aufnehmen möchten (z.B. in dem sie eine Anleihe ausgeben).

Der Umstand, dass kein Rating für diese Bank vorliegt, lässt sich also weder als negativ noch positiv interpretieren. Folgerichtig führen wir daher in diesem Fall auch keine Bewertung in dieser Kategorie durch.

Ratings des Landes

Bei der wirtschaftlichen Analyse ganzer Länder ist die Herausforderung natürlich nicth geringer, als bei einzelnen Banken. Daher beziehen wir uns auch hier auf die Ratings der vier größten Rating-Agenturen: Standard & Poor's (S&P), Fitch, Moody's und DBRS.

Die Rating-Agenturen bewerten Niederlande mit:

• S&P: AAA
• Moody's: Aaa
• Fitch: AAA
• DBRS: AAA

Niederlande hat damit im Schnitt ein sehr hohes Rating. Auch in wirtschaflich schwierigen Lagen (z.B. einer Weltwirtschaftskrise) ist damit zu rechnen, dass Niederlande seinen Zahlungsforderungen nachkommen wird. Daraus abgeleitet kann auch angenommen werden, dass das Land seine Banken durch finanzielle Unterstützung vor möglichen Insolvenzen schützen würde, was die Einlage in Banken dieses Landes sehr sicher macht.

Bitte beachte aber, dass die Zahlungsfähigkeit eines Landes nur sehr indirekt eine Aussage über die zukünfige Zahlungsfähigkeit einer Bank aussagt. Ob ein Land im Krisenfall eine Bank unterstützt, ist außerdem letztlich eine politische Entscheidung. Somit können auch Länder mit einem geringen Rating sich mal bewusst dazu entscheiden, eine odere mehrere Banken in einer Krise zu untertützen, um dadurch z.B. eine Kettenreaktion zu vermeiden, während ein Land mit einem guten Rating sich bewusst gegen eine Unterstützung einer einzelnen Bank und des Bankensektors in Gänze entscheidet. Die Vernunft und ein Blick in die jüngste Vergangenheit zeigen jedoch, dass es durchaus einen Zusammenhang zwischen der Zahlungsfähigkeit eines Landes und dem Vertrauen und damit der Sicherheit der Banken in diesem Land gibt. Somit führen wir das Länder-Rating als Sicherheitskriterium in unserem Tagesgeldvergleich zur Vollständigkeit zwar auf, weisen an dieser Stelle aber bewusst auf die Einschränkungen dieses theoretischen Ansatzes hin, mittels eines Länder-Ratings die Sicherheit einer einzelnen Bank zu bewerten.

Anlagehöchstbetrag

Die Summe aller Einlagen bei dieser Bank ist begrenzt auf 100.000 EUR. Du kannst also über alle Konten hinweg, die du bei dieser Bank hast, nur diesen Maximalbetrag anlegen. Einzahlungen darüber hinaus sind nicht möglich.

Für viele Privatanleger dürfte diese Grenze von 100.000 EUR in der Praxis kaum eine Einschränkung darstellen. Für Anleger mit größerem Guthaben dagegen schon.

Unabhängig vom Anlagehöchstebetrag einer Bank empfehlen wir aber immer die Verteilung des Guthabens auf mehrere Tagesgeldkonten bei unterschiedlichen Banken. Dieses Vorgehen nennt man "Diversifizierung". Dadurch wird das Risiko eines Totalverlusts reduziert, da es sehr unwahrscheinlich ist, dass gleich mehrere Banken auf einmal insolvent gehen. Außerdem hat es den Effekt, dass man nicht so sehr von Zinsschwankungen einer einzelnen Bank betfoffen ist. Statt also alles auf "ein Pferd" zu setzen, sollte man seine Anlagen auf unterschiedliche Banken verteilen.

Ein-/Auszahlungen

Ein- und Auszahlungen sind nur zu bestimmten Zeitpunkten möglich. Diese sind in der Regel der 1. und der 15. eines Monats. Weitere Details finden Sie unter Besonderheiten

Bitte beachte, dass eine Überweisung auf oder von deinem Tagesgeldkonto bis zu 24 Stunden dauern kann, bis sie endgültig verbucht und auf dem Empfängerkonto verfügbar ist. Dies hat aber nichts mit der Bank zu tun, sondern mit dem zugrunde liegenden Überweisungsverfahren (in der Regel SEPA [Wikipedia-Artikel zu SEPA]).

Kontoanlage

Das Tagesgeld ist direkt über die bunq zu beantragen. Über den Button "Tagesgeldkonto anlegen" bzw. "Zur Kontoeröffnung" gelangst du auf die entsprechende Angebotsseite der Bank mit weiteren Informationen.

Der aktuelle Zinssatz von 2,55% gilt 4 Monate. Der Zinssatz für Beträge, die darüber hinaus angelegt werden, beträgt aktuell 1,56%.

Bei dem Angebot von bunq handelt es sich um eine besondere Form eines Sparkontos - und ist also kein reines Tagesgeld. Der Zugriff auf das Konto ist über die App oder den Browser möglich. Abhebungen vom Konto sind jedoch nur zweimal pro Monat möglich. Dafür kann bei einer Abhebung auf die voll Höhe der Einlage zugegriffen werden. Das Angebot ist also vor allem dann empfehlenswert, wenn man auf volle Flexibilität bei den Auszahlungszeitpunkten verzichten kann.