Mit einem Ver­mögen von 250.000 EUR in den Ruhe­stand gehen

Ist das möglich und wie lange reicht mein Geld dann?

11.01.2024

Rubrik: Investigativ

Autor: Markus Gäth

Erste Berechnungen bringen erste Transparenz

Mit 250.000 EUR in den Ruhestand gehen klingt mehr als verlockend. Und zumindest ich bin sehr überrascht, dass man für einen sorgenfreien Ruhestand mit 50 lediglich ein Vermögen von 250.000 EUR benötigt. Mit “lediglich” meine ich dabei nicht die Summe an sich. 250.000 EUR sind eine Menge Geld, die erstmal gespart sein will. Aber als alleinige Quelle fürs Einkommen im Alter erscheint sie mir nicht allzu groß.

Bei einer durchschnittlichen Rendite von utopischen 10% bekäme man bei diesem Kapital jährlich 25.000 EUR. Darauf wäre noch die Abgeltungssteuer (plus Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer) zu zahlen. Dann blieben je nach Situation im Höchstfall knappe 19.000 EUR. Das sind pro Monat knappe 1.600 EUR, von denen alles zu bezahlen ist. Natürlich ist das nicht wenig Geld, aber für jemanden, der vorher in der Lage war, 250.000 EUR anzusparen, dürften 1.600 EUR im Monat ein deutlicher Einschnitt sein. Zusätzlich ist natürlich entscheidend, wie hoch die laufenden Kosten sind, die man so zu tragen hat. Mit einem laufenden Hauskredit sind 1.600 EUR im Monat vermutlich schnell aufgebraucht. Ein sorgenfreier Ruhestand ist damit wohl nicht möglich.

Wahrscheinlich zielt hierauf die Werbung der Finanzberatung aber auch ab. Während Normalsterbliche mit wenigen Prozent Rendite nach Hause gehen, vermag es diese Vermögensberatung Spitzenrenditen zu erzielen. Eine weitere Recherche zu dieser Finanzberatung und anderen spannenden Artikeln, die sich nach dem Lesen des offensiven Werbespruchs dieselbe Frage gestellt haben, lässt jedoch erahnen, dass auch diese Finanzberatung es nicht schafft, dauerhaft und deutlich die üblichen Referenzwerte wie MSCI World oder andere Indizes zu toppen. Von daher sollten wir für unsere weitere Betrachtung auch wieder realistischeren Annahmen zuwenden.

Bei einer realistischeren und immer noch äußerst hohen Rendite von 5% wären es somit nur noch 12.500 EUR die wir pro Jahr an Ergebnis erzielen. Auch hier schlägt wieder die Kapitalertragssteuer zu und es bleiben ca. 9.000 EUR übrig. Nicht gerade viel, wenn man unter sorgenfrei auch den einen oder anderen Urlaub oder mal ein leckeres Abendessen beim schicken Italiener versteht. Und das ganze berücksichtigt dann auch noch keine Inflation. Kommt diese hinzu, wären die 9.000 EUR in 10 Jahren bei einer durchschnittlichen Inflationsrate von 2% nur noch ca. 7.000 EUR wert. In 30 Jahren nur noch ca. 5.000 EUR. Das wäre selbst für einen kinderlosen Single mit abbezahltem Haus/abbezahlter Wohnung nicht wirklich viel. Von Pflegekosten im Alter einmal ganz zu schweigen.

Ein Finanzplan stellt endgültige Transparenz her

Allerdings sind die Kapitalerträge natürlich nur ein Teil des zur Verfügung stehenden Geldes pro Jahr. Man kann sich natürlich auch vom Ersparten selbst jedes Jahr (oder monatlich etc.) etwas auszahlen lassen. Der reine Blick auf die Kapitalerträge reicht also nicht. Es muss ein größerer Finanzplan her. Da mich der offensive Werbeslogan angefixt hat (ist denn nun was dran an der Behauptung oder nicht?), habe ich mir einmal die Mühe gemacht und einen kleinen Plan aufgestellt.

Für meinen Beispielplan gehe ich einmal von durchschnittlichen 4% Rendite aus. Hierbei scheiden sich vermutlich bereits die Geister. Die einen werden sagen, das ist bereits viel zu hoch. Die anderen werden sagen, dass sie selbstverständlich mehr Rendite erwirtschaften würden. Ich begründe meine Annahme mal mit zwei Quellen zu diesem Thema:

• https://www.businessinsider.com/typical-investor-returns-20-years-2014-8
• https://aktienrebell.de/wissenschaftliche-studien-analysiert

Privatpersonen sind also nicht die typische Personengruppe, die regelmäßig überdurchschnittliche Renditen erzielt. Stattdessen landet der Ottonormalverbraucher im Schnitt eher deutlich unter den 4%. Ich bleibe daher einmal bei meinen optimistischen 4% und schaue, ob sich damit der Plan rechnet. Denn wenn er sich in der Theorie schon nicht mit einer optimistischen Annahme rechnet, bräuchte ich ihn in der Praxis erst gar nicht auszuprobieren.

Über den Finanzplan versuche ich herauszufinden, wie viel Geld mir über einen gewissen Zeitraum jährlich/monatlich zur Verfügung stehen würde, wenn mir zu Beginn ein einem Kapital von 250.000 zur Verfügung stehen würde. Weitere Annahmen für mein Finanzplan sind:

• Dauer des Plan (= erwartete restliche Lebenszeit): 30 Jahre
• Kapitalertragssteuer: 25% (als pauschale Annahme)
• Durchschnittliche Inflation: 2%

Bei diesen Parametern könnte ein Finanzplan so aussehen:

Der Plan ist folgendermaßen zu lesen. Im ersten Jahr entnehme ich 9.852 EUR, um davon in diesem Jahr zu leben. Im zweiten Jahr entnehme ich 2% mehr, um den inflationsbedingten Wertverlust des Geldes auszugleichen. Meine Kaufkraft nimmt also im Laufe der Zeit nicht ab. Meine Entnahme erfolgt immer aus dem Gesamtkapital also dem noch zur Verfügung stehenden Vermögen und den Erträgen daraus (also z.B. aus den Zinsen auf dieses Restvermögen).

Natürlich gibt es reichlich Details, die man noch in den Plan einbringen könnte (z.B. unterjährige Verzinsung, exaktere Besteuerung etc.). Aber mir geht es weniger um die letzte Nachkommastelle als vielmehr um eine grundsätzliche Aussage. Und diese fällt leider relativ eindeutig aus.

Wenn ich 30 Jahre lang von 250.000 EUR leben möchte, dann darf ich mir von diesem Geld pro Jahr nicht einmal 10.000 EUR auszahlen (genauer gesagt darf ich mir zwar immer mehr auszahlen, aber immer nur so viel, dass es dem aktuellen Geldwert von 10.000 EUR entspricht). Das ist für ein sorgenfreies Leben wohl nicht ausreichend. Von daher ist die mutige Aussage des Finanzberaters leider als Bauernfängerei zu bewerten. Schade!

Ich will damit nicht abstreiten, dass die Finanzberatung trotzdem seriös ist und zuverlässig ihrer Arbeit nachgeht. Im Zweifel hat sie einfach nur verstanden, mit welchen Werbeversprechen man Aufmerksamkeit erzeugt, um daraus dann Kunden zu generieren. Immerhin habe ich ja auch auf den Link geklickt und mir die Studie zum Thema “Altersvorsorge” runtergeladen (sogar im Tausch gegen meine E-Mailadresse - Spam gab es bislang aber zum Glück keinen). Kunde werde ich aber wohl eher nicht - ich möchte nicht mit Wolkenschlössern gelockt werden, sei die Absicht dahinter auch noch so ehrlich.

Im Übrigen ist auch der Inhalt des Ratgebers eher banal und zielt stark darauf ab, das Interesse an den Dienstleistungen der Finanzberatung zu steigern. Echte Tipps oder gar eine Anleitung, wie ich mit 250.000 EUR meine vorzeitige Rente gestalten soll, habe ich vergeblich gesucht. Noch einmal schade!

Die/meine Moral von der Geschichte

Bei Geld und Geldversprechungen fängt das Gehirn immer wieder an, die Rationalität beiseite zu schieben und der Gier Platz zu machen. Auch mir passiert das immer wieder. Mich hat es in diesem Fall zum Glück nur meine E-Mailadresse gekostet (wobei es mein Geheimnis bleibt, ob ich dabei meine echte oder eine temporäre Mailadresse genutzt habe 😉).

Hinterfragt also bitte die Versprechungen und prüft sie zumindest grob auf Plausibilität. Meist wird dann schnell klar, ob gerade jemand versucht, nur euer Gierzentrum im Gehirn anzusprechen oder ob er wirklich eine Botschaft zu vermitteln hat.

Grundsätzlich hat natürlich immer noch die Regel ihre Gültigkeit, dass niemand Geld zu verschenken hat oder (wenn es das wirklich gäbe) sein Geheimnis, ohne Aufwand viel Geld zu verdienen, einfach so mit anderen Menschen teilen würde. Außerdem sei auch immer wieder darauf hingewiesen, dass jede Chance auf Rendite auch ein entsprechendes Risiko mit sich bringt. Je höher also die versprochene Chance, desto höher ist in aller Regel auch das Risiko.

In eigener Sache

Ich habe mir vorgenommen, auf Tagesgeld-Überblick einen dynamischen Finanzplan zu bauen, mit dem du selbst einmal ausprobieren kannst, wie viel Geld du bis wann ansparen musst oder brauchst, um deinen Lebensabend (wann auch immer der beginnt) zu finanzieren. Also stay tuned!