Ford Money Tagesgeld - Testbericht

Gesetzliche Einlagensicherung

Als europäische Bank fällt die Ford Money unter die europäische Einlagensicherung. Damit sind Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 EUR abgesichert. Diese Absicherung gilt übrigens pro Person. Bei Gemeinschaftskonten mit einem Lebenspartner sind also Einlagen bis 200.000 EUR abgesichert.

Sollte der Insolvenzfall eintreten solltest du als Kunde hierüber aktiv informiert werden und musst dann deinen Entschädigungsanspruch anmelden. Nach der Feststellung deines Entschädigungsanspruches sieht die gesetzliche Einlagensicherung eine Entschädigung innerhalb von 7 Arbeitstagen vor.

Freiwillige Einlagensicherung

Die Ford Money ist Mitglied im Einlagen­sicherungs­fonds des Bun­des­ver­bandes deu­tscher Ban­ken e.V.. Diese Einlagensicherung erstattet bei Ausfall der Bank die Einlagen direkt an die betroffenen Kunden.

Über diese freiwillige Einlagensicherung werden zusätzliche Entschädigungen von aktuell bis zu 5.000.000 EUR gewährleistet. Der Einlagen­sicherungs­fonds des Bun­des­ver­bandes deu­tscher Ban­ken e.V. ist im übrigen bestrebt, die Erstattungen genauso wie die gesetzliche Einlagensicherung innerhalb von 7 Werktagen vorzunehmen. Laut eigener Aussage wurden seit Bestehen des Fonds 100% der Kundeneinlagen entschädigt [Quelle]. Wir bewerten die Teilnahme der Ford Money an dieser freiwilligen Einlagensicherung daher als absolut sinnvolle zusätzliche Sicherungsmaßnahme.

Ratings der Bank

Die geschäftliche und wirtschaftliche Lage einer Bank einzuschätzen wird immer eine große Herausforderung sein. Als allgemein anerkannten Maßstab zur Messung der wirtschaftlichen Stabilität von Unternehmen und ganzen Ländern gelten sogenannte Ratings von spezialisierten Rating-Agenturen. Unsere Bewertung der Ford Money bezieht sich daher auf Ratings etablierter Rating-Agenturen: Standard & Poor's (S&P), Moody's, Fitch und DBRS.

Die Rating-Agenturen bewerten die Ford Money mit:

• S&P: BBB-
• Moody's: Baa1

Die Bank hat damit im Schnitt ein durchschnittliches Rating. Eine Einlage in die Bank kann damit noch als relativ sicher angesehen werden. Auf schwierige Wirtschaftslagen ist die Bank jedoch ggf. nicht vorbereitet, sodass es zu Schwierigkeiten kommen könnte.

(Wir unterscheiden zwischen sehr sicheren, sicheren, relativ sicheren, spekulativen und risktanten Anlagen)

Ratings des Landes

Bei der wirtschaftlichen Analyse ganzer Länder ist die Herausforderung natürlich nicth geringer, als bei einzelnen Banken. Daher beziehen wir uns auch hier auf die Ratings der vier größten Rating-Agenturen: Standard & Poor's (S&P), Fitch, Moody's und DBRS.

Die Rating-Agenturen bewerten Deutschland mit:

• S&P: AAA
• Moody's: Aaa
• Fitch: AAA
• DBRS: AAA

Deutschland hat damit im Schnitt ein sehr hohes Rating. Auch in wirtschaflich schwierigen Lagen (z.B. einer Weltwirtschaftskrise) ist damit zu rechnen, dass Deutschland seinen Zahlungsforderungen nachkommen wird. Daraus abgeleitet kann auch angenommen werden, dass das Land seine Banken durch finanzielle Unterstützung vor möglichen Insolvenzen schützen würde, was die Einlage in Banken dieses Landes sehr sicher macht.

Bitte beachte aber, dass die Zahlungsfähigkeit eines Landes nur sehr indirekt eine Aussage über die zukünfige Zahlungsfähigkeit einer Bank aussagt. Ob ein Land im Krisenfall eine Bank unterstützt, ist außerdem letztlich eine politische Entscheidung. Somit können auch Länder mit einem geringen Rating sich mal bewusst dazu entscheiden, eine odere mehrere Banken in einer Krise zu untertützen, um dadurch z.B. eine Kettenreaktion zu vermeiden, während ein Land mit einem guten Rating sich bewusst gegen eine Unterstützung einer einzelnen Bank und des Bankensektors in Gänze entscheidet. Die Vernunft und ein Blick in die jüngste Vergangenheit zeigen jedoch, dass es durchaus einen Zusammenhang zwischen der Zahlungsfähigkeit eines Landes und dem Vertrauen und damit der Sicherheit der Banken in diesem Land gibt. Somit führen wir das Länderrating als Sicherheitskriterium in unserem Tagesgeldvergleich zur Vollständigkeit zwar auf, weisen an dieser Stelle aber bewusst auf die Einschränkungen dieses theoretischen Ansatzes hin, mittels eines Länderratings die Sicherheit einer einzelnen Bank zu bewerten.

Mindestanlagebetrag

Der Mindestanlagebetrag für dieses Tagesgeldkonto beträgt 1 EUR. Finanziell sind damit keine großen Hürden für die Eröffnung des Kontos vorhanden.

Maximale Einzahlung

Einzahlungen auf das Tagesgeldkonto sind bis zu einem Guthaben von 1.000.000 EUR möglich. Darüber hinaus werden keine Einzahlungen mehr von der Bank angenommen.

Bei vielen Tagesgeldkonten gibt es eine Grenze bei 100.000 EUR, ab der entweder keine Zinsen mehr gezahlt werden (oder zumindest geringere) oder ab der eine Einzahlung gar nicht mehr möglich ist. Da die Grenze von 100.000 EUR bei diesem Tagesgeldkonto sogar überschritten ist, ist das Vorhandensein einer harten Einzahlungsgrenze im Zweifel verschmerzbar. Hinzu kommt, dass auch die gesetzliche Einlagensicherung nur bis 100.000 EUR gilt. Einzahlungen, die darüber hinaus gehen, wären somit zumindest nicht mehr durch die gesetzliche Einlagensicherung gedeckt.

Grundsätzlich ist aber unabhänig von harten Einzahlungsgrenzen zu empfehlen, sein Geld nicht ausschließlich auf einem Konto zu lagern, sondern es möglichst breit auf unterschiedliche Banken und Anlagen zu streuen, um das Risiko von Ausfällen und Zinsschwankungen zu reduzieren (in der Fachsprache heißt dieses Vorgehen "Diversifikation"). Daher könnte man eine harte Einzahlungsgrenze im Zweifel sogar als positiv betrachten, da man so gezwungen wird, ab einem bestimmten Betrag, sein Geld auf ein anderes Konto zu überweisen.

Wir sehen die Aufgabe der Diversifikation allerings nicht als Aufgabe bei der Bank, uns als Anleger durch harte Einzahlungsgrenzen dahin zu erziehen, sondern als Aufgabe bei uns Anlegern selbst. Die prinzipielle Freiheit zu haben, auch größere Geldbeträge auf einem Tagesgeldkonto einzuzahlen, sehen wir als Freiheits- und Komfortfaktor an. Wir bewerten eine harte Einzahlungsgrenze daher grundsätzlich nicht positiv.

Anlagehöchstbetrag

Die Summe aller Einlagen bei dieser Bank ist begrenzt auf 1.000.000 EUR. Du kannst also über alle Konten hinweg, die du bei dieser Bank hast, nur diesen Maximalbetrag anlegen. Einzahlungen darüber hinaus sind nicht möglich.

Zwar besitzt die Ford Money damit offiziell einen Höchstgrenze für Einlagen, aber für Privatanleger dürfte diese in der Praxis nur selten ein Problem darstellen.

Unabhängig vom Anlagehöchstebetrag einer Bank empfehlen wir aber immer die Verteilung des Guthabens auf mehrere Tagesgeldkonten bei unterschiedlichen Banken. Dieses Vorgehen nennt man "Diversifizierung". Dadurch wird das Risiko eines Totalverlusts reduziert, da es sehr unwahrscheinlich ist, dass gleich mehrere Banken auf einmal insolvent gehen. Außerdem hat es den Effekt, dass man nicht so sehr von Zinsschwankungen einer einzelnen Bank betfoffen ist. Statt also alles auf "ein Pferd" zu setzen, sollte man seine Anlagen auf unterschiedliche Banken verteilen.

Ein-/Auszahlungen

Über das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto bei der Ford Money kannst du frei verfügen. Nach unserem aktuellen Kenntnisstand liegen keinerlei Einschränkungen bei der Guthabenverfügbarkeit vor. Sowohl Ein- wie auch Auszahlungen sind jederzeit möglich.

Bitte beachte, dass eine Überweisung auf oder von deinem Tagesgeldkonto bis zu 24 Stunden dauern kann, bis sie endgültig verbucht und auf dem Empfängerkonto verfügbar ist. Dies hat aber nichts mit der Bank zu tun, sondern mit dem zugrunde liegenden Überweisungsverfahren (in der Regel SEPA [Wikipedia-Artikel zu SEPA]).

Kontoanlage

Das Tagesgeld ist direkt über die Ford Money zu beantragen. Über den Button "Tagesgeldkonto anlegen" bzw. "Zur Kontoeröffnung" gelangst du auf die entsprechende Angebotsseite der Bank mit weiteren Informationen.

Bei der Zinsgutschrift kann zwischen einer monatlichen und einer jährlichen Gutschrift gewählt werden. Die Gutschrift kann zudem wahlweise auf dasselbe oder ein anderes von dir geführtes Ford Money Tagesgeldkonto sowie auf dein Referenzkonto erfolgen.